Hur mycket ska man egentligen spara varje månad?
500 kronor? 2 000 kronor? 10 procent av lönen?
Det finns inget belopp som passar alla. Den som har höga boendekostnader och små barn har andra förutsättningar än den som har hög inkomst och låga fasta kostnader.
Det går ändå att komma fram till en rimlig nivå.
Börja med din ekonomi idag. Bestäm sedan vad pengarna ska användas till och hur lång tid du har på dig. Först därefter blir det meningsfullt att bestämma hur mycket du ska spara varje månad.
I den här guiden går vi igenom hur du kan tänka och vad olika sparbelopp faktiskt kan bli värda över tid.
Är 10 procent av lönen en bra nivå?
En vanlig tumregel är att spara omkring 10 procent av inkomsten efter skatt. Nordea använder minst 10 procent av nettolönen som ett generellt riktmärke för det totala sparandet.
Tjänar du 30 000 kronor efter skatt motsvarar det 3 000 kronor i månaden.
Tjänar du 40 000 kronor motsvarar det 4 000 kronor.
Det är ett användbart riktmärke, men din egen ekonomi avgör vad som är rimligt.
För vissa är 10 procent för mycket just nu. För andra finns det utrymme att spara betydligt mer.
Jag tycker därför att det är bättre att se 10 procent som en utgångspunkt. Det viktiga är att hitta ett belopp som fungerar månad efter månad.
Ett sparande på 2 000 kronor som faktiskt fortsätter i 20 år kan göra betydligt större skillnad än ett väldigt ambitiöst sparande som du tröttnar på efter några månader.
Börja med bufferten
Innan vi börjar prata om fonder, aktier och långsiktiga investeringar behöver vi prata om bufferten.
En buffert är pengar som finns där när något oväntat händer.
Bilen behöver repareras. Kylskåpet går sönder. Du får en oväntad tandläkarräkning.
Har du ingen buffert kan en sådan utgift innebära att du behöver använda kredit eller sälja investeringar vid ett dåligt tillfälle.
Konsumentverket rekommenderar att den som har möjlighet sparar en del av inkomsten varje månad och i första hand bygger upp en buffert. De rekommenderar också att buffertpengarna sparas tryggt och är enkla att komma åt.
Hur stor bufferten behöver vara beror på din situation.
Den som bor i en hyresrätt och har små fasta kostnader kan ha ett annat behov än en barnfamilj med villa, bil och fler möjliga oväntade utgifter.
Det viktiga är att bufferten faktiskt finns när du behöver den.
När den är på plats kan nästa del av sparandet börja arbeta mot de större målen.
Vad sparar du till?
Här tycker jag att många börjar i fel ände.
Man öppnar ett konto, startar ett månadssparande och väljer kanske en fond.
Men varför sparar man?
Det är en viktigare fråga.
Pengar som du ska använda om två år bör behandlas på ett annat sätt än pengar som ska få växa i 30 år.
Sparar du till en resa nästa sommar är målet främst att pengarna finns kvar när du behöver dem.
Sparar du till ekonomisk frihet flera decennier framåt blir tiden en helt annan faktor. Då kan investeringar och ränta på ränta få stor betydelse.
Jag brukar därför skilja mellan tre typer av sparande.
Buffert för oväntade utgifter.
Målsparande för sådant du vet att du kommer att behöva pengar till.
Långsiktigt sparande för framtida kapital, pension eller ekonomisk frihet.
När du vet vilken av dessa delar pengarna tillhör blir nästa beslut betydligt enklare.
Så mycket kan ett månadssparande bli
Nu kommer vi till den intressanta delen.
Små skillnader varje månad kan bli väldigt stora skillnader när tiden får arbeta.
I tabellen nedan räknar jag med 7 procent genomsnittlig årlig avkastning. Det är ett räkneexempel och ingen prognos. Avgifter, skatt och inflation är inte medräknade. Den verkliga avkastningen kan bli både högre och lägre.
| Sparande per månad | 10 år | 20 år | 30 år | 40 år |
|---|---|---|---|---|
| 500 kr | 87 000 kr | 260 000 kr | 610 000 kr | 1 312 000 kr |
| 1 000 kr | 173 000 kr | 521 000 kr | 1 220 000 kr | 2 625 000 kr |
| 2 000 kr | 346 000 kr | 1 042 000 kr | 2 440 000 kr | 5 250 000 kr |
| 5 000 kr | 865 000 kr | 2 605 000 kr | 6 100 000 kr | 13 124 000 kr |
| 10 000 kr | 1 731 000 kr | 5 209 000 kr | 12 200 000 kr | 26 248 000 kr |
Det är här tiden börjar bli riktigt intressant.
500 kronor i månaden låter kanske inte som ett belopp som förändrar en ekonomi.
Med våra antaganden växer det till drygt 1,3 miljoner kronor på 40 år.
2 000 kronor i månaden blir omkring 5,25 miljoner.
Det mest intressanta är vad som händer mot slutet.
Kapitalet börjar bidra allt mer till sin egen tillväxt.
Det är ränta på ränta i praktiken.
Räkna på ditt eget sparande
Du behöver förstås inte använda mina exempel.
På sidan Verktyg finns min ränta på ränta kalkylator där du själv kan ange startkapital, månadssparande, tid och förväntad avkastning.
Räkna på ditt eget sparande i ränta på ränta kalkylatorn.
Testa gärna flera olika belopp. Skillnaden mellan exempelvis 2 000 och 3 000 kronor i månaden kan se ganska liten ut idag men bli mycket stor över flera decennier.
Se vad 2 000 kronor i månaden kan bli på YouTube
Jag har också räknat på samma fråga på min YouTube kanal Från Betongen till Börsen.
I videon Miljonär på 2 000 kr i månaden? går jag igenom hur ett relativt vanligt månadssparande kan utvecklas när det får tid att växa.
Se Miljonär på 2 000 kr i månaden? på YouTube.
När du har sett videon kan du komma tillbaka hit och använda ränta på ränta kalkylatorn för att göra samma beräkning med ditt eget sparande.
På så sätt får du svaret utifrån din egen ekonomi.
500 kronor i månaden är också ett sparande
Det finns en risk när man läser om sparande.
När exemplen handlar om 5 000 eller 10 000 kronor i månaden kan det kännas som att mindre belopp inte spelar någon roll.
Så är det inte.
Kan du spara 500 kronor just nu är det där du börjar.
Kan du senare höja till 700 kronor gör du det.
När inkomsten ökar kanske det blir 1 000 kronor.
Det viktiga är att bygga vanan.
Ett automatiskt månadssparande gör dessutom att beslutet bara behöver fattas en gång. Konsumentverket lyfter automatisk överföring från lönen som ett enkelt sätt att spara.
Pengarna flyttas varje månad och sparandet blir en del av ekonomin.
Hur mycket ska man spara om man tjänar 30 000 kronor?
Om vi använder 10 procent som riktmärke blir sparandet 3 000 kronor i månaden om nettolönen är 30 000 kronor.
Men jag skulle fortfarande börja med ekonomin runt omkring.
Har du ingen buffert kan en stor del av sparandet till en början gå dit.
Har du redan en bra buffert och sparar långsiktigt kan en större del investeras.
Har du dyra skulder behöver även de vägas in när du bestämmer hur pengarna ska fördelas.
Procentsatsen är alltså bara början på resonemanget.
Hur mycket ska man spara om man tjänar 40 000 kronor?
Samma riktmärke skulle ge 4 000 kronor i månaden.
Men en högre inkomst behöver inte automatiskt innebära att alla utgifter måste öka lika mycket.
Här finns en stor möjlighet.
Om inkomsten stiger med 2 000 kronor kanske du kan höja sparandet med 500 eller 1 000 kronor och fortfarande få mer pengar kvar varje månad.
Gör du det flera gånger under arbetslivet kan sparandet växa kraftigt utan att varje enskild höjning känns särskilt stor.
Höj sparandet när inkomsten stiger
Det här är en metod jag gillar.
Du behöver inte hitta ditt maximala sparande idag.
Börja på en nivå som fungerar.
När lönen stiger höjer du sparandet.
Om du exempelvis sparar 2 000 kronor idag och får en löneökning kan du höja sparandet till 2 500 kronor.
Nästa gång kanske det blir 3 000 kronor.
På det sättet kan sparkvoten gradvis öka.
Det gör också att du slipper försöka skapa den perfekta ekonomin från första dagen.
Ska man spara ett fast belopp eller en procent av lönen?
Båda fungerar.
Ett fast belopp är enkelt.
Du bestämmer exempelvis att 2 000 kronor ska föras över varje månad och automatiserar det.
En procentsats har en annan fördel. Sparandet följer inkomsten.
Om du bestämmer dig för 10 procent och inkomsten stiger kommer även sparandet att öka.
Jag tycker att en kombination fungerar bra.
Bestäm ett lägsta belopp som alltid ska sparas. Följ sedan upp sparkvoten någon gång per år.
Då får du både enkelheten och kopplingen till inkomsten.
Hur mycket behöver du spara för att bli miljonär?
Det beror framför allt på tre saker.
Hur mycket du sparar varje månad.
Vilken avkastning du får.
Hur lång tid pengarna får växa.
Tiden är ofta den faktor som underskattas mest.
Med vårt räkneexempel på 7 procent når 2 000 kronor i månaden ungefär en miljon kronor efter omkring 20 år.
5 000 kronor i månaden passerar samma nivå betydligt tidigare.
Men du kan också vända på frågan.
I stället för att fråga hur mycket 2 000 kronor blir kan du bestämma slutmålet först.
Vill du ha en miljon?
Två miljoner?
Fem miljoner?
Sedan räknar du baklänges och ser vilket månadssparande som krävs.
På Verktyg finns även min kalkylator för tid till mål.
Räkna ut hur lång tid det tar att nå ditt mål.
När ska pengarna investeras?
När bufferten är på plats och pengarna har en lång tidshorisont kommer nästa fråga.
Vad ska du göra med dem?
Här finns inget enda svar som passar alla.
För många nybörjare kan breda fonder vara en enkel start. Andra vill använda ETF:er eller bygga en egen portfölj med aktier.
Det viktiga är att förstå vad du köper, vilken risk du tar och vilken roll investeringen ska ha.
Vill du fortsätta därifrån kan du läsa Aktier eller fonder, vad ska man välja?.
Du kan också läsa ETF eller fond, vad är skillnaden? eller min guide om hur ISK fungerar.
Då går du vidare från frågan om hur mycket du ska spara till frågan om hur pengarna ska arbeta.
Det bästa sparandet är det som håller
Jag tror att det här är viktigare än att hitta den perfekta procentsatsen.
Ett långsiktigt sparande ska fungera tillsammans med resten av livet.
Om varje månad känns som en kamp är risken stor att planen till slut spricker.
Vill du nå ett stort ekonomiskt mål kommer du sannolikt att behöva prioritera. Nivån måste samtidigt vara möjlig att leva med under lång tid.
500 kronor kan vara rätt idag.
2 000 kronor kan vara rätt nästa år.
5 000 kronor kan vara rätt längre fram.
Det viktiga är riktningen.
En enkel modell för att komma igång
Om du fortfarande inte vet hur mycket du ska spara skulle jag börja med ekonomin som den faktiskt ser ut idag.
Gå igenom inkomster och utgifter. Konsumentverket rekommenderar en budget för att få en tydligare bild av vad pengarna går till och vilket utrymme som finns för sparande.
Bygg sedan en buffert som passar din ekonomi.
Bestäm därefter ett långsiktigt månadssparande som du klarar även under vanliga månader.
Automatisera överföringen.
När inkomsten ökar ser du om sparandet också kan höjas.
En gång om året kontrollerar du om beloppet fortfarande passar dina mål.
Det behöver egentligen inte vara mer komplicerat än så.
Vanliga frågor om hur mycket man ska spara
Hur stor del av lönen bör man spara?
10 procent av nettolönen används som ett generellt riktmärke av bland annat Nordea. Din egen nivå behöver anpassas efter inkomster, utgifter, buffert, skulder, livssituation och mål.
Är 1 000 kronor i månaden bra?
1 000 kronor i månaden kan bli ett betydande kapital om sparandet får fortsätta länge. I vårt räkneexempel med 7 procent årlig avkastning växer 1 000 kronor i månaden till omkring 1,22 miljoner kronor på 30 år. Avkastningen är ett antagande och verkligt resultat kan bli både högre och lägre.
Är 2 000 kronor i månaden ett bra sparande?
Med lång tid kan 2 000 kronor i månaden bygga ett stort kapital. I vårt exempel blir det cirka 1,04 miljoner kronor efter 20 år och cirka 5,25 miljoner efter 40 år.
Vill du se ett mer detaljerat exempel har jag gjort en hel YouTubevideo om att bli miljonär med 2 000 kronor i månaden.
Ska jag bygga buffert eller investera först?
En buffert är en bra grund eftersom den kan täcka oväntade utgifter. Konsumentverket rekommenderar att man i första hand sparar till en buffert och håller buffertpengarna tryggt.
Hur börjar jag om jag inte kan spara 10 procent?
Börja med ett lägre belopp som fungerar. Det kan vara 200, 500 eller 1 000 kronor. När ekonomin förbättras kan sparandet höjas. Konsumentverket betonar också att ett litet sparande är bättre än inget sparande.
Ska jag spara eller investera pengarna?
Det beror bland annat på när pengarna ska användas. Pengar som fungerar som buffert behöver vara tillgängliga och tryggt placerade. Vid investering i exempelvis aktier och fonder finns risk att värdet både stiger och sjunker.
Börja med din egen siffra
Frågan var:
Hur mycket ska man spara varje månad?
Mitt svar är att du först behöver hitta ett belopp som fungerar i din ekonomi och samtidigt för dig närmare det du faktiskt vill uppnå.
10 procent av nettolönen kan användas som ett riktmärke.
Men det viktigaste är vad du faktiskt gör månad efter månad.
Börja med din siffra.
Automatisera sparandet.
Låt tiden börja arbeta.
När ekonomin tillåter kan du höja beloppet.
Räkna på ditt eget månadssparande i ränta på ränta kalkylatorn.
Vill du sedan lära dig mer finns alla guider om sparande och investeringar samlade här.
Och föredrar du video kan du fortsätta på Från Betongen till Börsen på YouTube.