Hur lång tid tar det att spara ihop till en miljon kronor?
Svaret beror inte bara på hur börsen utvecklas. Faktum är att två personer kan få exakt samma avkastning på sina investeringar och ändå nå sin första miljon med åtta års mellanrum.
Skillnaden kan ligga i något så enkelt som hur mycket de sparar varje månad.
Men sparbeloppet är bara en del av förklaringen.
Det finns fem viktiga beslut som kan påverka hur snabbt du når din första investerade miljon. Och flera av dem kan du faktiskt påverka själv.
I den här guiden går vi igenom besluten, räknar på konkreta exempel och visar hur du kan bygga en långsiktig strategi för att nå målet.
Se videon: Så når du din första miljon snabbare
Vill du hellre se räkneexemplen och följa Anna och Eriks resa mot miljonen?
I videon går jag igenom de fem besluten och visar varför ett högre månadssparande ibland kan göra större skillnad än att försöka hitta investeringar med högre avkastning.
1. Börja investera – vänta inte på det perfekta tillfället
Vi börjar med två personer som har samma mål.
Anna och Erik vill båda bygga upp en investeringsportfölj värd en miljon kronor.
Anna bestämmer sig för att börja direkt.
Hon väljer ett enkelt, långsiktigt sparande och börjar investera varje månad.
Erik har samma ambition.
Men han vill först hitta den bästa fonden.
Sedan vill han vänta tills börsen har blivit lite billigare.
När börsen stiger tycker han att aktierna är för dyra.
När börsen faller blir han orolig och väntar på att marknaden ska stabiliseras.
Resultatet?
Anna har börjat bygga kapital medan Erik fortfarande väntar.
Varför är det så svårt att hitta rätt köptillfälle?
Problemet med att försöka tajma börsen är att det nästan alltid finns argument för att vänta.
När marknaden stiger kan värderingarna kännas höga.
När marknaden faller är osäkerheten ofta stor.
Ingen vet med säkerhet när nästa börsuppgång eller börsnedgång kommer.
För den som sparar långsiktigt kan därför ett regelbundet månadssparande vara ett enklare alternativ än att försöka förutse marknadens rörelser.
Det betyder inte att du ska investera alla pengar du har.
En ekonomisk buffert och en tillräckligt lång sparhorisont behöver komma först.
Men om du har pengar som du kan avvara under många år är det ofta bättre att ha en genomtänkt plan än att ständigt vänta på det perfekta tillfället.
2. Förstå hur mycket sparbeloppet påverkar tiden till miljonen
Nu kommer vi till en av de viktigaste faktorerna.
Hur mycket du faktiskt investerar varje månad.
Vi fortsätter med Anna och Erik.
Båda börjar från noll kronor.
Båda investerar långsiktigt.
Och båda får samma antagna genomsnittliga avkastning på 8 procent per år.
Men deras sparbelopp skiljer sig åt.
Anna investerar 2 000 kronor i månaden.
Erik investerar 5 000 kronor.
Hur lång tid tar det att nå en miljon?
| Månadssparande | Tid till 1 miljon |
|---|---|
| 1 000 kr | Cirka 25 år och 9 månader |
| 2 000 kr | Cirka 18 år och 9 månader |
| 3 000 kr | Cirka 15 år |
| 5 000 kr | Cirka 10 år och 9 månader |
| 6 000 kr | Cirka 9 år och 6 månader |
| 10 000 kr | Cirka 6 år och 6 månader |
Beräkningarna utgår från ett startkapital på 0 kronor, månatliga insättningar i slutet av varje månad och en jämn avkastning som motsvarar 8 procent per år. Beloppen är avrundade. Skatt, avgifter och inflation ingår inte.
Titta särskilt på skillnaden mellan Anna och Erik.
Anna behöver nästan 19 år för att nå sin första miljon.
Erik behöver knappt 11 år.
Det skiljer ungefär åtta år trots att båda får exakt samma antagna avkastning.
Erik har inte behövt hitta bättre aktier.
Han har inte behövt förutse nästa börskrasch.
Han har helt enkelt investerat mer pengar varje månad.
Det här betyder naturligtvis inte att alla kan spara 5 000 kronor i månaden.
För många hushåll är även 1 000 eller 2 000 kronor ett betydande sparande.
Poängen är att förstå sambandet mellan sparbelopp och tid.
Du kan inte bestämma vilken avkastning börsen kommer att ge.
Men du kan åtminstone delvis påverka hur mycket du sparar.
3. Höj ditt månadssparande när ekonomin tillåter
En vanlig missuppfattning är att man måste börja med ett stort sparbelopp för att lyckas.
Så behöver det inte vara.
Du kan börja med ett mindre belopp och sedan höja det när din ekonomi förbättras.
Kanske får du en löneförhöjning.
Kanske blir ett lån färdigbetalt.
Eller så upptäcker du återkommande utgifter som du inte längre tycker är värda pengarna.
Vad händer om du ökar sparandet med 1 000 kronor?
Vi tar ett exempel.
Du sparar 5 000 kronor i månaden och får en antagen årlig avkastning på 8 procent.
Då tar det ungefär 10 år och 9 månader att nå en miljon.
Men om du i stället sparar 6 000 kronor i månaden blir tiden ungefär 9 år och 6 månader.
En ökning med 1 000 kronor per månad kan alltså förkorta spartiden med cirka 15 månader.
Det är en betydande skillnad.
Och du behöver inte göra förändringen över en natt.
Ett alternativ är att höja sparandet lite varje år.
På så sätt kan du gradvis öka ditt sparande utan att behöva förändra hela din livsstil.
Automatisera sparandet
Ett av de enklaste sätten att skapa kontinuitet är att automatisera månadssparandet.
Bestäm ett belopp som förs över till ditt investeringskonto när lönen kommer.
Då behöver du inte fatta ett nytt beslut varje månad.
Du minskar också risken att pengarna försvinner till andra utgifter innan du hunnit spara.
Det är en viktig princip i min egen investeringsfilosofi:
Bygg ett system som fungerar även när motivationen saknas.
För att nå miljonen behöver du inte vara motiverad varje dag.
Du behöver en plan som är tillräckligt enkel för att kunna följas under många år.
Vill du se hur kapitalet kan utvecklas med olika sparbelopp kan du använda mina kostnadsfria sparkalkylatorer.
4. Bygg en portfölj med låga avgifter och rimlig riskspridning
När människor vill nå sin första miljon snabbt är det lätt att börja leta efter investeringar som kan ge extremt hög avkastning.
Kanske hittar man en aktie som har stigit kraftigt.
Eller en fond som har varit bäst under det senaste året.
Problemet är att historisk avkastning inte garanterar framtida resultat.
En investering som har gått mycket bra kan också falla kraftigt.
Och om du ständigt byter investeringar efter vad som nyligen har stigit riskerar du att sakna en sammanhängande strategi.
Varför riskspridning är viktigt
En bred portfölj minskar beroendet av enskilda företag.
Du kan exempelvis få riskspridning genom att investera i en bred global indexfond.
Det innebär inte att du slipper börsfall.
Men du behöver inte förlita dig på att ett fåtal företag ska lyckas.
För den som vill nå sin första miljon är det ofta viktigare att ha en strategi som går att följa långsiktigt än att försöka hitta nästa kursraket.
Små avgifter kan bli stora belopp
Avgifter är en annan faktor som påverkar resultatet.
Anta att du investerar 5 000 kronor i månaden under 20 år.
Vi jämför två alternativ med samma antagna bruttoavkastning på 8 procent per år.
Det ena har en årlig avgift på 0,2 procent.
Det andra har en årlig avgift på 1,2 procent.
| Låg avgift | Hög avgift | |
|---|---|---|
| Månadssparande | 5 000 kr | 5 000 kr |
| Spartid | 20 år | 20 år |
| Årlig avgift | 0,2 % | 1,2 % |
| Antagen nettoavkastning | 7,8 % | 6,8 % |
| Slutkapital | Cirka 2,78 miljoner kr | Cirka 2,48 miljoner kr |
Förenklad beräkning där avgiften dras från den antagna bruttoavkastningen. Den faktiska avgiftseffekten kan skilja sig något.
Skillnaden blir ungefär 300 000 kronor.
Det är pengar som annars hade kunnat fortsätta växa i portföljen.
En högre fondavgift innebär inte automatiskt att du får bättre avkastning.
Därför är avgiften värd att undersöka innan du väljer investering.
Behöver man välja aktier själv?
Nej.
Du behöver inte köpa enskilda aktier för att nå din första miljon.
För många sparare kan en bred indexfond med låg avgift vara en bra grund.
Den som vill investera i enskilda aktier behöver lägga mer tid på att analysera företagen och förstå riskerna.
Det viktiga är att välja en strategi som passar din kunskap, tidshorisont och riskvilja.
5. Ha en plan för nästa börskrasch
Det femte beslutet är kanske det viktigaste.
För det handlar om vad du gör när investeringarna börjar förlora i värde.
Föreställ dig att du har sparat i flera år.
Din portfölj har vuxit till 400 000 kronor.
Du börjar känna att miljonen är inom räckhåll.
Sedan faller börsen kraftigt.
Portföljen tappar 25 procent.
Ditt kapital minskar från 400 000 till 300 000 kronor.
Plötsligt känns vägen till miljonen mycket längre.
Och tanken dyker upp:
Borde jag sälja allt och vänta tills börsen känns tryggare?
Varför panikförsäljning kan bli dyrt
Om du säljer efter en stor nedgång riskerar du att låsa in förlusten.
Om du sedan väntar för länge med att investera igen kan du dessutom missa en del av återhämtningen.
Det betyder inte att du alltid ska behålla varje investering.
Ibland förändras förutsättningarna för ett företag eller en fond.
Men det är stor skillnad mellan att fatta ett genomtänkt beslut och att sälja enbart på grund av rädsla.
Så förbereder du dig för börsfall
En långsiktig investeringsplan bör fungera även när börsen går dåligt.
Därför är det viktigt att:
- Ha en ekonomisk buffert utanför börsen.
- Inte investera pengar som du behöver inom kort.
- Välja en risknivå som du kan leva med.
- Sprida investeringarna så att du inte är beroende av ett fåtal innehav.
- Bestämma i förväg hur du ska agera när marknaden faller.
Det finns ingen garanti för att börsen snabbt återhämtar sig efter en nedgång.
Men en plan som tar hänsyn till risken för stora börsfall kan minska risken att du tvingas fatta beslut i panik.
Målet är inte att undvika alla nedgångar. Målet är att bygga en ekonomi och en portfölj som klarar dem.
Varför är den första miljonen ofta den svåraste?
När du börjar investera är det framför allt dina egna insättningar som bygger kapitalet.
Om du har 20 000 kronor investerade motsvarar en avkastning på 8 procent ungefär 1 600 kronor på ett år.
Har du däremot en miljon investerad motsvarar samma avkastning 80 000 kronor.
Det betyder inte att du får 80 000 kronor varje år.
Vissa år kan avkastningen vara negativ.
Men exemplet visar varför kapitalets storlek spelar så stor roll.
Ju större kapital du har, desto större blir den möjliga avkastningen i kronor vid en given procentuell utveckling.
Det är här ränta-på-ränta-effekten blir särskilt tydlig.
När tidigare avkastning får ligga kvar och fortsätta växa kan kapitalet successivt börja bidra med allt större belopp.
Vill du förstå mekanismen bakom detta kan du läsa min guide om ränta på ränta och hur dina pengar växer över tid.
Ska du välja utdelningsaktier eller indexfonder för att nå miljonen?
Det beror på vilken strategi du vill använda.
En bred indexfond kan vara ett enkelt sätt att bygga kapital med god riskspridning och låga kostnader.
Utdelningsaktier kan passa den som vill bygga ett kassaflöde från sina investeringar.
Men det är viktigt att förstå en sak.
Utdelningar är inte extra avkastning ovanpå aktiens totala värdeutveckling.
När ett företag delar ut pengar minskar företagets tillgångar med motsvarande belopp, och aktiekursen justeras normalt ned kring utdelningstillfället.
Det är därför totalavkastningen som är relevant när du jämför olika investeringar.
Om ditt huvudsakliga mål är att nå en miljon kronor behöver du inte nödvändigtvis välja investeringar med hög direktavkastning.
Du behöver en strategi som passar dig och som du kan följa långsiktigt.
Om du är intresserad av att bygga ett framtida kassaflöde kan du läsa min kompletta guide till utdelningsaktier för nybörjare.
Vanliga frågor om att spara till en miljon
Hur lång tid tar det att spara ihop en miljon?
Det beror på startkapital, månadssparande och avkastning.
Om du börjar från noll och investerar 5 000 kronor i månaden tar det ungefär 10 år och 9 månader vid en jämn årlig avkastning på 8 procent.
Det är ett matematiskt exempel, inte en prognos.
Hur mycket måste man spara varje månad för att bli miljonär?
Det finns inget bestämt belopp.
Ju mer du sparar, desto snabbare kan du nå målet, förutsatt att avkastningen utvecklas som i beräkningen.
Även mindre belopp kan växa till stora summor om du sparar under lång tid.
Kan man bli miljonär genom indexfonder?
Ja, det är möjligt att bygga upp ett kapital på en miljon kronor genom regelbundet sparande i indexfonder.
Men värdet kan både stiga och falla, och det finns ingen garanti för att du når ett visst belopp inom en bestämd tid.
Är det bättre att spara mer eller försöka få högre avkastning?
Ett högre sparbelopp är något du i större utsträckning kan påverka själv.
Att försöka få högre avkastning innebär ofta att du också behöver ta större risker.
För många långsiktiga sparare kan det därför vara klokt att först se över sparbelopp, avgifter och riskspridning.
Hur mycket växer en miljon på börsen?
Vid 8 procents avkastning motsvarar en miljon kronor 80 000 kronor i värdeökning under ett år.
Men 8 procent är bara ett räkneexempel.
Den faktiska utvecklingen kan bli både bättre och sämre, och vissa år kan kapitalet minska kraftigt.
Sammanfattning – fem beslut på vägen mot din första miljon
Att nå sin första investerade miljon handlar sällan om ett enda fantastiskt aktieköp.
Det handlar snarare om att fatta flera bra beslut och upprepa dem under lång tid.
De fem viktigaste besluten är:
1. Börja investera. Vänta inte i all oändlighet på det perfekta tillfället.
2. Välj ett hållbart sparbelopp. Hur mycket du investerar varje månad påverkar tiden till målet.
3. Höj sparandet när du kan. Även mindre ökningar kan göra stor skillnad.
4. Bygg en långsiktig portfölj. Riskspridning och låga avgifter hjälper dig att behålla mer av avkastningen och hantera riskerna.
5. Förbered dig för börsfall. En strategi som du kan följa även när marknaden går dåligt är avgörande.
Du behöver inte vara perfekt för att nå långt.
Du behöver inte heller hitta nästa börsraket.
Men du behöver en plan som fungerar tillräckligt bra under tillräckligt lång tid.
Din första miljon byggs inte av ett enda beslut. Den byggs av många vanliga beslut som upprepas under många år.
Vill du se alla fem besluten förklarade med konkreta exempel?
Se hela YouTube-avsnittet: Så når du din första miljon snabbare
Den här artikeln är avsedd för utbildning och allmän information, inte personlig investeringsrådgivning. Investeringar innebär risk och historisk avkastning är ingen garanti för framtida resultat.